Assicurazioni

Gli assicuratori privati sono parte integrante del sistema svizzero di sicurezza sociale sin dalla sua nascita. Questo intreccio tra attori pubblici e privati ci ricorda che anche la protezione contro i rischi sociali è un mercato fortemente contestato.

Il termine stato sociale è fuorviante perché non riflette la diversità delle forme di organizzazione della protezione sociale dalla fine del XIX secolo. Parallelamente allo sviluppo delle assicurazioni sociali gestite dallo Stato federale, vanno menzionati due tipi di assicurazioni private. In primo luogo, i fondi comuni di investimento organizzati su base locale, professionale, sindacale o confessionale. Nella maggior parte dei casi senza scopo di lucro, queste strutture, ormai marginali, erano attive in particolare nel campo della copertura sanitaria intorno al 1900. Le assicurazioni a scopo di lucro – sotto forma di società per azioni o cooperative – sono un secondo tipo di società la cui importanza è cresciuta costantemente nel corso del XX secolo, in particolare nel campo della previdenza per la vecchiaia o dell’assicurazione malattia.

Assicurazioni private, mutue e la nascita dello stato sociale, 1880-1920

Il movimento mutualista ha raggiunto il suo apice alla fine del XIX secolo. Il suo sviluppo ha accompagnato la nascente industrializzazione in molte località e ha contribuito alla fondazione di molte organizzazioni dei lavoratori, spesso strutturate attorno ad un fondo di soccorso. Questi istituti di auto-aiuto sono più spesso rivolti ai lavoratori di sesso maschile e coprono una serie di rischi – dalla morte alla malattia e alle pensioni di vedova o di orfano – legati alla perdita di reddito del capofamiglia maschio. Nel 1880, quasi il 15% della popolazione svizzera era membro di una società di mutuo soccorso. Tuttavia, la frammentazione del mondo mutualistico, che non consente a queste assicurazioni di raggiungere un equilibrio tra i contribuenti e le prestazioni erogate, nonché le carenze delle loro basi attuariali, indebolisce i fondi esistenti. Già nel 1890, questi ultimi furono messi sotto pressione anche dai primi progetti di assicurazione sociale. Le organizzazioni mutualistiche hanno contribuito al fallimento del primo progetto di assicurazione malattia e infortuni nel 1900 e all’abbandono del regime obbligatorio nel progetto adottato nel 1912. Dopo la prima guerra mondiale, le casse mutue sanitarie e le assicurazioni contro gli infortuni ricevettero sussidi federali e, già negli anni ’50, il loro numero diminuì rapidamente a seguito di fusioni. Mentre diverse grandi compagnie di assicurazione sanitaria attive all’inizio del XXI secolo sono gli eredi diretti dell’epoca, oggi fanno parte del mondo assicurativo privato e non hanno mantenuto, con poche eccezioni, una struttura mutualistica.